ייעוץ למשכנתא חדשה עם התנופה

כאשר מדובר ברכישת נכס נדל"ן למגורים, ברוב המקרים תצטרכו לקחת משכנתא. זאת מכוון שמשכנתא יותר זולה מהלוואות אחרות הקיימות בשוק (כאשר מדובר בהיקפים גדולים). היא נחשבת יותר בטוחה עבור הבנק היות והבטוחה היא הכנס עצמו ולכן הבנק יכול לתת ריביות זולות. משכנתא ניתנת לפריסה להרבה שנים ואפשר לממן עד 75% משווי הנכס.

כעיקרון ניתן לקחת משכנתא ל - 30 שנה. יחד עם זאת, הבנק יבדוק את גיל הלווים וככל שהלווה מבוגר יותר (מעל גיל 50) כך הבנק יאשר משכנתא בפריסה לזמן נמוך יותר מ - 30 שנים.

אם מדובר על רכישה של דירה הראשונה , נוכל לקבל עד 75% מימון, ואם אנו משפרי דיור... זאת אומרת שיש בבעלותנו דירה שאנחנו מתחייבים למכור אותה תוך שנה וחצי ובינתיים לרכוש חדשה, נוכל לקבל מהבנק על הדירה החדשה עד 70% מימון. אם מדובר על רכישת דירה נוספת (להשקעה), נוכל לקבל מהבנק רק עד 50% מימון משווי הנכס.

שימו לב, בכל משכנתא הבנק ישלח שמאי שיבצע הערכה לשווי הנכס. הבנק יחשב את אחוזי המימון בהתייחס לשווי הנמוך מבין מחיר החוזה או מהערכת שמאי.

יש הבדלים מאוד גדולים בין הבנקים למשכנתאות. לכל בנק יש מאפיינים שונים ורצון לפנות לקהל שונה. אלו משפיעים על ההצעות למשכנתא. נציין, כי אין בהכרח בנק אחד שבו כדאי לקחת בו את המשכנתא ואין חיה כזו שנקראת "בנק זול" לכל סוגי הלקוחות.

ההצעה שתקבלו מהבנק תלויה אמנם בהמון פרמטרים אישיים: אחוזי מימון, דירוג האשראי שלכם, כושר ניהול המו"מ שלכם ועוד... אבל יחד עם זאת, ישנם מאפיינים שונים לכל בנק ובנק המשפיעים על ההצעות שהוא נותן. לכן, כדאי להיעזר באיש מקצוע שמכיר את הבנקים ואת השוק ויודע לנהל מו"מ, לעשות מכרז ריביות ולהשיג משכנתא מותאמת ללקוח.

תמהיל משכנתא הינו משהו אינדיבידואלי שנבנה באופן אישי לכל אחד ואחת ובהתאם ליכולות והצרכים שלו. כדאי לבנות את תמהיל המשכנתא ביחד עם יועץ משכנתאות מקצועי ואובייקטיבי. ההבדל בין תמהיל טוב לתמהיל גרוע יכול להתבטא בפער של עשרות או מאות אלפי שקלים ללא קשר לגובה הריבית.

על פי החוק, מותר לבנקים לתת משכנתא כך שהחזר החודשי מהכנסה הפנויה של הלווים תהווה כ - 50%. בפועל הבנקים משתדלים לתת משכנתא שההחזר החודשי שלה לא יעלה על 38%. אנחנו ממליצים שההחזר החודשי של משכנתא היה לא תהיה יותר מ - 30% מהכנסה הפנויה שלכם.

על מנת לענות על שאלה זו, צריך לבצע בחינה של הצרכים והמטרות לשמן נלקחת המשכנתא. צריך לענות על שאלות הבאות:

האם אתם שונאי סיכון או אוהבי סיכון? מהו ההחזר שבו תעמדו? האם בעתיד ישנה אפשרות לבצע סילוק של משכנתא כולה, או מסלול מסוים או חלק ממסלול? האם החלטנו להחזיק משכנתא לפחות 10 שנים או מתכוונים לקנות נכס חליפי לפני 10 שנים. האם נישן טוב עם ריביות ו/או הצמדות יגדלו על פני שנים או שזה יקשה לנו ויפגע בתזרים המשפחתי?

לאחר שנענה על השאלות נוכל לבחור מסלולים שיתאימו לאופי שלנו.